Quanto costa un'assicurazione dentale in Germania e conviene?

Ogni assicuratore fissa i premi per tariffa. Fattori tipici sono il livello delle prestazioni (per esempio 70, 90 o 100 per cento di rimborso), le aree incluse (protesi, otturazioni, pulizia professionale, ortodonzia) e l'età, che in molte tariffe determina la fascia d'età. Alcuni assicuratori pongono domande sulla salute, per esempio su denti mancanti o cure in corso.

Qui non indichiamo prezzi generali di mercato: i premi cambiano e dipendono dalla tariffa e dal caso singolo. Vincolante è solo il premio indicato nell'offerta dell'assicuratore.

Due tariffe con un premio simile possono pagare importi molto diversi. Conta il costo che resta a tuo carico dopo l'assicurazione sanitaria pubblica (GKV) e la tariffa integrativa. Per le protesi la GKV paga un contributo fisso (Festzuschuss) per la cura standard: il 60 % del suo costo medio, di più con un libretto bonus ben tenuto. Tutto ciò che va oltre è la tua quota. Un'assicurazione integrativa può coprirne una parte, secondo le sue condizioni.

• Costi rimborsabili: i dentisti fatturano le prestazioni private secondo il tariffario dei dentisti (GOZ). Le tariffe stabiliscono fino a quale fattore rimborsano; le condizioni del DFV-ZahnSchutz, per esempio, rimborsano fino al fattore massimo di 3,5 volte la GOZ.
• Percentuale di rimborso: verifica se la percentuale si riferisce all'intera fattura compreso il pagamento della GKV o solo ai costi residui — le tariffe lo regolano in modo diverso.
• Limiti nei primi anni: molte tariffe limitano la prestazione totale all'inizio. Nella tariffa DFV-ZahnSchutz Exklusiv 100 (versione 01.08.2025) sono 1.750 € nei primi 12 mesi, 3.500 € in 24, 5.250 € in 36 e 7.000 € in 48 mesi; non valgono per la profilassi né per gli infortuni avvenuti dopo l'inizio del contratto.
• Periodi di carenza: alcune tariffe pagano solo dopo un periodo di carenza. Le condizioni ARAG (A899, 4.2026; tariffe da Dent70 a Dent100, n. 3 «Disposizioni tariffarie integrative») eliminano le carenze per cure dentali, protesi e ortodonzia alla prima sottoscrizione di una tariffa dentale integrativa ARAG; per successive modifiche del contratto, le regole sulle carenze valgono per la copertura aggiunta; secondo le condizioni del DFV-ZahnSchutz non ci sono periodi di carenza.
• Esclusioni: spesso sono esclusi i trattamenti iniziati, consigliati o noti prima della stipula e i denti già mancanti all'inizio del contratto (come nelle condizioni del DFV-ZahnSchutz).

Sono esempi di singole tariffe, non regole di mercato. Ogni tariffa ha le proprie condizioni.

I costi regolari come la pulizia dentale professionale (PZR) sono prevedibili. La PZR non è una prestazione ordinaria della GKV; alcune casse malattia pagano un contributo volontario. Se una tariffa copre la pulizia, confronta l'importo annuo con quanto pagheresti da solo.

I costi elevati nascono soprattutto con protesi e impianti e con l'ortodonzia per adulti, che la GKV di norma copre solo nei casi gravi. Qui la percentuale di rimborso e i limiti dei primi anni pesano di più.

Se il tuo dentista ha già consigliato o iniziato un trattamento, un'assicurazione integrativa stipulata dopo di norma non lo paga. Le condizioni del DFV-ZahnSchutz, per esempio, escludono trattamenti iniziati, consigliati dal medico o noti prima della stipula, oltre alla sostituzione di denti già mancanti. Rispondi alle domande sulla salute in modo completo e veritiero e verifica le condizioni della tariffa specifica.

Un'assicurazione è utile soprattutto per costi che non potresti pagare facilmente. Confronta su più anni: i premi pagati in totale, gli importi che la tariffa rimborserebbe entro i suoi limiti e la quota che resterebbe a tuo carico. Se hai risparmi e prevedi soprattutto costi regolari, le tue riserve possono essere un'alternativa. Se vuoi proteggerti da costi più grandi e imprevisti, limiti ed esclusioni sono decisivi. Non esiste un risparmio garantito.

Esempio fittizio (non è una tariffa reale): paghi 30 € al mese, cioè 360 € all'anno. Nel primo anno una corona ti lascia una quota propria di 900 €. Una tariffa che rimborsa il 90 % di questa quota paga 810 €, ma solo se il suo limite per il primo anno è almeno così alto. Con un limite di 500 € nel primo anno paga 500 €. Senza trattamenti, paghi 360 € quell'anno e non ricevi nulla.